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博士生杨帆的论文被《中国社会科学文摘》转载

编辑:科技法研究所       发布于:2013-05-04 16:34:52       浏览次数:次

4166am备用2010级博士研究生杨帆的《侵权责任、承保周期与法律改革——论侵权法对责任保险市场的影响》一文(发表于《北大法律评论》第13卷第2辑(总第25辑),全文35000字),被《中国社会科学文摘》2013年第3期转摘为两个整版,约3500多字,题为《美国侵权法对责任保险市场的影响》。

在该文中,编辑主要阐述了如下观点:

对保险企业而言,风险是可量度的,而不确定性是不可量度的,其事实中的结果是未知的。两者的根本区别在于决策者能否预知事件发生最终结果的概率分布。在责任保险市场,承保人面对的最大的不确定性就是内生于侵权责任体系中的各种不确定性因素,如侵权责任范围的不断扩大,侵权请求频率在大规模增加,侵权行为的判断标准难以把握,巨额惩罚性赔偿金或非经济损失赔偿金判决层出不穷。并且,这些不确定性在大众市场中会因为个体权利主张的普遍效应而被逐渐放大并扩散到整个市场。

责任保险的定价有两个核心要素:基于统计概率的成本预测和对未来风险的预测评估。由侵权责任体系孳生出来的各种发展性风险对责任保险理赔成本和资本安排的预测造成了巨大的不确定性,同时也给保险企业的责任保险定价过程带来了不可避免的模糊性和不可预测性,保险人需要额外的资本对不确定性本身进行规避,在保险产品的价格设计过程中增加相应成本以规避不确定性带来的损害,从而提高资本成本。

加之责任保险大多为长尾风险,有些事故发生一段时间以后,保险人才因新的法律规则承担责任。因此,保险人在厘定责任保险的费率时,需要预测法律责任以及由此产生的损害赔偿金在侵权法下如何变化。综上,保险产业在厘定保险费率的过程中会不可避免地出现各种预测错误,导致责任保险市场在疲软市场和紧缩市场之间摇摆,进而形成承保周期。

由于侵权法不确定性的泛滥与保险人的预测失误,美国在上世纪80年代中期经历了一场影响巨大的责任保险危机。在这样的环境中,保险企业和保险产业都出现了一种新的期待,即通过侵权法尤其是侵权立法的改革减少侵权法体系内部的不确定性,进而在保险定价、成本预测和资本安排上获得更大的确定性和稳定性。

为了实现这个目标,从上世纪80年代中期开始,以保险行业为代表的美国各大财团开始进行各种游说活动,推动以限制侵权责任,减少侵权损害赔偿为中心的侵权法改革。通过对美国各州侵权法改革措施的分析发现,侵权法改革有助于保险市场从责任保险危机中恢复并逐渐实现盈利。不过,对于保险企业而言,可预见性的结果并非那么容易实现,只要侵权法的发展过程中存在原告律师、利益游说者、司法活跃分子、政治化的司法制度以及财大气粗的利益集团这些角色,保险市场的可持续发展并不能仅靠侵权立法改革,还需要保险企业对自身承保的风险进行更深入的认识并且有效地处理这些风险,通过其自身能够控制的程序来实现“更佳的可预见性”。

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